Las Comunidades Autofinanciadas desde dentro (5): la Caf Ca Kanam de Barcelona

Ca Kanam (Adelante en wolof), este es el nombre de nuestra asociación y de nuestra Comunidad Autofinanciada, pero es sobre todo, el lema y la brújula que guían nuestra acción como mujeres, primero, y migrantes, después. Somos un grupo de una treintena de mujeres senegaleses que residimos en nuestra mayoritaria en el barrio de Sant Adrià de Besòs, en Barcelona.

Si bien nuestra vida transcurre entre la dificultad de encontrar nuestro sitio en un entorno muy diferente del que hemos dejado atrás y la ambición de reivindicar nuestra valúa a pesar del patriarcado, procuramos no perder de vista el principal motivo de nuestro proyecto migratorio: mejorar nuestras vidas, la de nuestros hijos y de nuestras familias en origen. Si no es fácil conciliar la vida de madre y de proveedora de ingresos en el hogar para las mujeres occidentales, lo es menos más para nosotras porque asumimos que ser mujeres no nos exime de contribuir a la economía familiar.  Somos conscientes de la envergadura del reto y es precisamente por esta razón que asumimos las dificultades que conlleva la consecución del objetivo existencial de vivir en dignidad.

Algunas nos dedicamos a actividades tan dispares como la venta ambulante, la limpieza o la hostelería y otras muchas son unas asiduas de los registros de paro debido a diferentes factores (indocumentación, falta de formación, carga familiar, etc.). Las dificultades de acceso al mercado laboral constituyen nuestro principal obstáculo hacia una ciudadanía plena. Nos es difícil ejercer nuestros derechos como ciudadanas y vivir con dignidad sin independencia económica. Desgraciamos, tenemos que reconocer que el sistema no está preparado para abordar esta problemática cuando la mayoría levamos más de 10 años aquí y algunas tienen estudios superiores.

Es, en parte, para solventar esta situación que constituimos nuestra Comunidad Autofinanciada en 2018 con el objetivo principal de formalizar un sentimiento de solidaridad inherente a una manera de ser y de hacer senegalesa, pero, sobre todo, para buscar una forma de limitar nuestra dependencia hacia cualquier tipo de recurso externo.

Vimos desde el primer momento que Abdoulaye de ACAF nos presentó el proyecto que la metodología de las CAFs es muy similar a las “tontines” que conocemos en Senegal y que seguimos practicando aquí porque la consideramos indisociable a nuestros procesos de socialización. Es una herramienta que permite a los miembros de una comunidad realizar proyectos personales de envergadura con la ayuda de todos. Aportamos un importe fijo de dinero a un fondo que se va adjudicando, por turnos, a las socias de la tontine. Para las primeras beneficiarias es un crédito mientras que las últimas recogen el fruto de sus ahorros. Se trata de avanzar como grupo porque es difícil hacerlo individualmente.

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Asumimos que tener ingresos bajos y discontinuos no tiene que ser una barrera para esforzarnos ahorrando pequeñas cantidades de dinero (10€, 20€) en un fondo común que servirá, en forma de prestamos, a ayudar a cualquier socia del grupo que lo necesite a hacer frente a las necesidades del día día (factura, reparación en la casa, remesas, gastos médicos, etc.). En definitiva, necesidades corrientes, pero no menos inoportunas. Ahora que empezamos a notar los primeros efectos de la pandemia del Covid-19, la Caf nos permitirá ser menos dependientes a la vez que cohesionará el grupo para hacer frente a una crisis que se anuncia larga y dura.

Estamos muy satisfechas de la evolución de nuestra CAF: hemos pasado de los 280€ de la reunión inicial a disponer en la actualidad de 5000€ y hasta 3 créditos han sido concedidos. Sin embargo, nuestro objetivo es disponer de un fondo lo suficientemente consistente para ayudar aquellas socias a iniciar pequeñas actividades generadoras de ingresos como el comercio. Tuvimos que decidir entre todas el reglamento que regula el funcionamiento de la CAF. Una de las consecuencias es que todas las que llegan tarde a las reuniones mensuales pagan una multa de 1€ mientras que las que no asisten se ven obligadas a abonar 2€.

También apreciamos mucho la posibilidad que nos da ACAF de salir de nuestra rutina y de conocer otras CAFs, descubrir otras culturas y otros lugares de nuestro entorno.

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Nos gustaría en un futuro cercano llegar a un nivel de autogestión total; lo que significará que podremos hacer las reuniones solas sin la asistencia de ACAF y disponer de un fondo lo suficientemente grande para financiar todas las que quieren salir de la inactividad.

Socias de la Caf Ca kanam

Las Comunidades Autofinanciadas desde dentro (4): la CAF 11 de Noviembre de Guayaquil, en Ecuador

La Comunidad Autofinanciada 11 de noviembre de Guayaquil, Ecuador, fue fundada el 11 de noviembre de 2018 con 6 amigos, familiares en su mayoría. En la primera asamblea de constitución se reunió 60 dólares con acciones de 20 dólares de valor. A día de hoy somos 32 socios y socias y hemos otorgado más de 70 microcréditos con una media de 600 dólares; lo cual ha sido posible gracias a los 14.000 dólares que hemos ahorrado conjuntamente y que constituyen, actualmente, el capital social de nuestra Caf. El proyecto de constituir una Comunidad Autofinanciada la debemos al que es actualmente nuestro presidente, el Sr. Fidel Requena, quien descubrió el modelo cuando vivía en España. Ahí, tenía su propio grupo llamado CAF Euroamérica. De vuelta en Ecuador hace 5 años, estaba convencido que esta práctica tenía todo el potencial de dar un impulso a muchos de los proyectos de emprendimiento que existen en su comunidad, incluyendo el suyo.

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La Caf Euroamerica con su impulsor y presidente, el Sr. Fidel Requena

Empezamos con la firme idea de crear un sistema de ayuda solidaria para que sus integrantes tengan una opción de microcréditos disponible dado que muchos de los miembros están excluidos del sistema financiero por diferentes motivos. A esta circunstancia, se suma la edad de nuestros compañeros que, por sobrepasar los 40 años, se hace muy difícil y casi imposible la inserción laboral. Estas son los principales motivos por los cuales se trabajó mucho con el objetivo de que nuestra caf sirva para financiar los proyectos de emprendimiento, principalmente pequeños negocios que ayuden a sus impulsores a tener un ingreso económico fijo para el sustento diario de nuestras familias.

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La CAF 11 de noviembre de Guayaquil

Estamos muy contentos e ilusionados de que el primer crédito concedido de un importe de 8.200 a pagar en un plazo de 24 meses dólares haya hecho posible la puesta en marcha de una panadería-pastelería.WhatsApp Image 2020-02-26 at 15.25.02

Nos hemos propuesto que el apoyo a los emprendimientos se otorgue cada 6 meses; así que tenemos previsto acordar la concesión del segundo crédito de un importe de 10.000 dólares para julio del 2020. En principio rotábamos el lugar de las reuniones mensuales. Actualmente tenemos una sede fija que el domicilio de una de los socios de la CAF.

Prácticamente en cada reunión entre ahorros (compra de acciones), cobros de créditos pendientes y los intereses correspondientes reunimos una media de 2.000 dólares. En la asamblea celebrada el pasado mes de enero, por ejemplo, se compraron 609 acciones. Hemos establecido un sistema para decidir el interés a aplicar a los créditos basado en el importe del crédito solicitado. Por ejemplo, en préstamos de hasta 999 se cobre el 3% gradual: el interés va bajando según disminuye el importe del crédito.

En préstamos de entre 1000 y 10.000 dólares que es el crédito máximo acordado en los estatutos de la Caf, se aplica un interés de 0,8% mensual.

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Los miembros de la Junta Directiva de la Caf 11 de noviembre

Tenemos un registro para el seguimiento de los pagos sobre un periodo máximo de 36 meses. Todo lo controlamos con la contabilidad básica que nos otorgaron en su día desde la Asociación de las Comunidades Autofinanciadas (ACAF) con sede en Barcelona, España. Tambien hemos incorporado algunas modificaciones para que la metodología se adapte más a nuestras circunstancias y situaciones. Además, cada socio posee una cartilla personal de control de acciones compradas y beneficios y otra cartilla de control de créditos.

Un de los pocos puntos débiles que nos hemos encontrado es que en víspera de otorgar capital a los emprendimientos bajan sustancialmente las compras de las acciones y nos estancamos un poco. En cambio, no tenemos muchos problemas de morosidad. En su momento tuvimos un 1% pero actualmente estamos a cero y según los 24 puntos de nuestro reglamento, tenemos previstos mecanismos para evitar posibles casos de impagos o fuga de capital; una situación que, por otra parte, nunca ha pasado puesto hemos establecido un sistema de aval entre los socios. Es una cadena de responsabilidad: nos ayudamos mutuamente. Si se diera el caso extremo de incumplimiento, el infractor sería expulsado del grupo.

Asemblea
La Caf 11 de noviembre en asamblea

Estamos trabajando para constituirnos jurídicamente como caja comunal o banco comunal en los próximos meses. Tendremos que hacer las gestiones oportunas ante la SUPERINTENDENCIA DE ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA del Gobierno de Ecuador.

La mayoría de socios regentan pequeños negocios (fabricación y venta de productos de limpieza, confección de resistencias de calderos y, desde hace 3 meses, una panadería-pastelería). También, tenemos socios que viven en Madrid, Milan y Barcelona y aportan cada mes a mes sus ahorros.

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EL Sr. Fidel Requena en su recién abierta panaderia

 

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Esta Caf está integrada en su mayoría por personas que emigraron a Italia, España Alemania, República Dominicana y que decidieron volver a Ecuador y trabajar; una decisión provocada en la mayoría de los casos por la crisis económica. El reto de empezar de nuevo en nuestro país no ha sido nada fácil pero gracias a la Caf muchos de nosotros empiezan a ver la luz al final del túnel.

Cobramos multas de 5 dólares por la no asistencia y 3 por retraso.

ASÍ ES NUESTRA CAF 11 DE NOVIEMBRE…UN GRUPO QUE APOYA. Y SEGUIRÁ APOYANDO HASTA DE TODOS TENGAMOS NUESTRAS PROPIA FUENTES DE INGRESOS.

 

CAF-ACCIÓ: Reducir el gasto energético en el hogar a través de las Comunidades Autofinanciadas

“Mejorar el confort en el hogar reduciendo hasta un 40% la factura energética”

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Descripción:
El proyecto pretende combatir la pobreza energética poniendo a contribución las redes de ayuda mutua y de solidaridad que generan las Comunidades Autofinanciadas para llevar a cabo actuaciones de índole formativa, por un lado, e intervenciones en las viviendas de los beneficiarios, del otro. Impulsado por dos entidades de referencia en los ámbitos de la inclusión financiera y de la lucha contra la pobreza energética en Cataluña que son la Asociación de las Comunidades Autofinanciadas (ACAF) y Ecoserveis respectivamente, la propuesta tiene como objetivo abordar una problemática social cada vez más relevante desde un enfoque innovador puesto que su concepción está basada en las dinámicas participativas de unas comunidades acostumbradas a generar mecanismos de autogestión para hacer frente a sus necesidades más corrientes. El proyecto que se implementará durante un año es financiado por la Obra Social de La Caixa en el marco de su programa de lucha contra la Pobreza y la Exclusión Social.

¿Cuales son las entidades impulsoras?

ACAF:  organización sin ánimo de lucro que lucha contra la exclusión social y financiera mediante la creación y seguimiento de Comunidades Autofinanciadas (CAFs).

Ecoserveis: organización sin ánimo de lucro que promueve el uso sostenible de la energía teniendo en cuenta el impacto social que tiene la energía.

¿Qué haremos?

1. Presentación del proyecto a les Cafs seleccionadas.

2. Provisión de ideas para reducir las facturas de gas y electricidad.

3. Instalación de material de eficiencia energética “low cost” y financiación de parte de la renovación de aparatos ineficientes de algunas viviendas.

4. Organización de un taller abierto a la vecindad para  aprender a leer las facturas de energía y evitar los cortes de subministro.

5. Elaboración y publicación de una guía con el modelo de actuación a los agentes y proyectos sociales.

6. Acto final de intercambio con todas las Cafs participantes del proyecto.

 

Para más información: http://www.cafaccio.cat

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Las Comunidades Autofinanciadas desde dentro (3): CAF Teranga

Teranga – hospitalidad en wòlof – es el nombre que escogimos para denominar nuestra comunidad Autofinanciada integrada por senegaleses que vivimos en Barcelona. Nuestra CAF fue creada en 2006 y durante estos 9 años de vida unas 37 personas han beneficiado de los servicios de este grupo de ahorro y crédito.

La Caf Teranga en sus inicios en 2006.
La Caf Teranga en sus inicios en 2006.

Todo empezó con una tontine que es un sistema de ahorro comunitario que practicábamos en Senegal y que consiste en que todos los miembros del grupo participan periódicamente con el mismo importe a un fondo común y un sistema de sorteo decidía el afortunado que se llevaba todo el fondo reunido. De esta manera, era un crédito para los que recibían el fondo en el principio y para los últimos unos ahorros.

La autogestión, uno de los principios de funcionamiento de las CAFs
En plena reunión

Dos años después, nos enamoraron las CAFs porqué ofrecían más garantías y mediante unos mecanismos de prestamos no muy complicados, garantizan un acceso fácil al crédito mientras fomentan el ahorro. Nuestra comunidad esta formada exclusivamente por senegaleses que, con el paso del tiempo, nos hemos hecho muy amigos. Sirva de anécdota el hecho que la reunión de la CAF no suele durar más de 30 minutos aunque el buen ambiente que se crea en estos encuentros da pie a una fiesta improvisada. Es una continuación del sistema de vida social que conocemos en Senegal donde cualquier agrupación de personas se convierte en una excusa de celebración.

La crisis económica que hay en España nos afecta también ya que muchos de nuestros compañeros decidieron salir del país a la búsqueda de Trabajo, algunos de los cuales se han establecidos en Francia o en Italia. Conviene destacar que muchos de ellos siguen vinculados a la CAF manteniendo sus aportaciones en el fondo común porque no descartan la posibilidad que volver a unirse al grupo.

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Las reuniones se suelen celebrar en domicilios de los miembros.

El termino que mayor define les decisiones que adoptamos dentro de la comunidad es consenso. De hecho, todas las normas que se adoptan para el buen funcionamiento del grupo se someten a la aprobación de los socios. De esta manera, los estatutos no constituyen un obstáculo para un buen funcionamiento del grupo puesto que los modificamos siempre que una las circunstancias del grupo justifican una readaptación. Por ejemplo, cuando los efectos de la crisis se empezaron a notar dentro del grupo en forma de paro y de precariedad laboral, decidimos rebajar el crédito máximo de 2000 a 1000 euros y el correspondiente interés a 1%. En el mismo sentido y con el objetivo de proteger el grupo, se propuso mantener el aval de 100% de los créditos concedidos. Estas decisiones nos han permitido mantener una buena funcionalidad y de no tener ningún caso de morosidad hasta la fecha.

A parte de cubrir pequeños necesidades de consumo aquí que pueden oscilar entre 200 y 1000 euros, la CAF nos garantiza la posibilidad de cumplir con la siempre presente obligación de enviar dinero a la familia en una necesidad imprevista.

Como no podía ser de otra manera, la contabilidad del grupo se hace de manera totalmente transparente i cualquier socio puede consultar la situación financiera del grupo y los detalles de todas las operaciones realizadas desde el comienzo.

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Dinero, redes sociales y… fútbol en honor a la ciudad.

Cheikh Séye, administrador de CAF Teranga

Las Comunidades Autofinanciadas desde dentro (2): CAF Dones de l’Alt Penedès

El projecte de la nostra comunitat auto financiada de dones s’inicia l’abril del 2011, amb cinc dones del Penedès amb orígens geogràfics diferents ( Catalunya, Gàmbia, Colombià,…).

Primera reunión de la Caf
Abril del 2011. Primera reunión de la Caf “Dones del Penedès”

Per començar vàrem tenir el suport metodològic dels companys que varen crear l’Associació de Comunitats Autofinanciades (ACAF). Un tret que distingeix la nostra comunitat és que la formem només dones, algunes amb mirada feminista, d’altres no, però totes tenim l’experiència econòmica-social de ser dones.

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Membres de la Caf Dones del Penedès

Altres consideracions fonamentals en la gestió del projecte són: la confiança, el respecte i la suma dels diferents compromisos, … Per altra banda sentim que el grup és més que una fórmula econòmica per gestionar estalvis i microcrèdits. La Caf per nosaltres és un repte de múltiples aprenentatges: econòmics, de gestió comunitària, d’associació de dones, de noves iniciatives per la transformació social, …

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Untitled Primer aniversari de la Caf i Reunió mensual

La nostra trajectòria com a grup financer ha anat lentament cap al creixent i la consolidació. El primer capital de la Caf va ser de 80 euros, era la suma de les primeres aportacions individuals de les dones fundadores. El primer crèdit va ser de 30 euros. Actualment, el nostre capital és de 3000 euros. Durant aquests quatre anys hem gestionat uns 40 crèdits. La tendència ha estat demanar petit crèdit de fàcil retorn. Les quanties dels crèdits sempre estan relacionades amb les necessitats de cadascuna (despeses mèdiques, domèstiques, personals, d’oci, celebracions, …). El perquè del crèdit no és necessari expressar-ho al grup. En el 2013, ja érem 8 dones, hi havia més estalvi, més necessitats, i més coneixements metodològics, tot plegat ens va conduir a fer canvis, com el d’ampliar el màxim de crèdit a 800 euros i allarga els terminis de pagament a 12 mesos. Per organitzar tota aquesta dinàmica utilitzem els estatuts que hem anat definint democràticament per consens des de l’inici (les aportacions, els crèdits, avals, reunions, coordinadora, comptables i caixeres itinerants, …). També, hem organitzat actes públics i hem participat en actes com la III trobada d’experiències transformadores 2013 i la Fira d’Economia feminista 2014.

Xerrada: La crisis econòmica.   Belen Moreno, Doctora en història                                         econòmica. Organitza CAF dones Penedès
Xerrada: La crisis econòmica. Belen Moreno, Doctora en història econòmica. Organitza CAF dones Penedès
Fira d’economia Feminista. Taller “Com fer una CAF de dones”.
Fira d’economia Feminista. Taller “Com fer una CAF de dones”.

Estem en una nova etapa de la Caf de Dones del Penedès. En els últims 6 mesos s’han incorporat 6 dones al grup. En l’ultima reunió sumàvem 14 sòcies. La participació en les reunions sol ser de 7 o 8 persones (hi ha membres que són a la llunyania per qüestions laborals, a elles els hi gestiona els pagaments una companya del grup). Untitled6 Des del mes de març, la Caf està fent l’adaptació a l’eina WINKOMUN NUMBERS (gràcies a l’assessorament d’ACAF), això suposa la gestió de la comptabilitat per mitjà de les noves tecnologies. Hi ha molt de dinamisme financer, del total de 14 membres, 11 tenen crèdits, i les restants d’alguna manera són avaladores. Aquest dinamisme també crea altres moviments: augment dels interessos, afany a pagar els crèdits, coneixement del funcionament financer entre les membres, inexistent morositat. Però alhora també ens sorgeixen nous reptes a gestionar: participació des de la distància de sòcies a les reunions, conjugar dinamisme i participació en la reunió mensual, crear noves formes per avalar, les actuals dificulten poder demanar crèdits superiors als estalvis, entre d’altres.

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L’autogestió, un actiu fonamental de la metodologia.

Tot això ens fa replantejar contínuament les fórmules de participació i gestió de la Caf.

Escrit pels membres de la Caf “Dones de l’Alt Penedès”

Las Comunidades Autofinanciadas desde dentro (1): CAFMEX

Iniciamos nuestra andadura con el proyecto de las Comunidades Autofinanciadas en octubre de 2012 seis personas (2 españoles y 4 mexicanas) con el apoyo metodológico de la Asociación de las Comunidades Autofinanciadas (ACAF). En la primera reunión que sirvió para fundar nuestro grupo, conseguimos entre todos reunir un capital de 300 euros que representaba el total de las aportaciones individuales de los 6 miembros fundadores. Con el paso del tiempo la composición del grupo ha ido variando sobre todo a causa de la movilidad de algunos miembros que han tenido que salir por motivos personales o laborales aunque han sido más los miembros que se han incorporado para terminar siendo a fecha de hoy 14 componentes bastante activos alcanzando un ahorro aproximado de 8500 euros. Si tenemos que resaltar un denominador común compartido por todos los miembros, este es sin duda el alto nivel de confianza que, a nuestro juicio, es imprescindible para cualquier iniciativa de esta índole.

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Los miembros fundadores de CAFMEX en la primera reunión del grupo

Es difícil establecer el promedio de créditos concedidos, no lo hemos calculado, pero casi todos nosotros los pedimos en cantidades bastante desiguales de acuerdo con nuestras necesidades y la capacidad de ahorro de cada quien. No obstante, hay personas (un 40%, aprox.) con préstamos solicitados muy superiores a sus ahorros. En cualquier caso, nos ceñimos siempre a los estatutos que hemos definido democráticamente desde el comienzo con el objetivo de regular el funcionamiento de nuestra CAF (los ahorros, los créditos y sus correspondientes avales, la junta, las fechas de las reuniones, el pago de multa por ausencia, etc.). La clara evolución del grupo viene corroborada por dos hechos destacados: hemos pasado de dar créditos pequeños para consumo (200€ de promedio) a financiar actividades de emprendimiento a iniciativa de miembros del grupo sin que haya habido morosidad en ningún caso y todo con fondo propio. Por otro lado, nos sentimos cómo una familia puesto que nuestras interacciones van más allá de aquello que nos junto en su día: el dinero. La herramienta de gestión de Winkomun Numbers promovida por Acaf es de gran utilidad a la hora de hacer las reuniones ya que nos permite ahorrar tiempo agilizando el registro de las operaciones y su posterior consulta.

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La contable y la tesorera llevando a cabo las operaciones

Con el objetivo de adaptar este proyecto de ahorro comunitaria a la situación de todos los miembros, decidimos establecer que los miembros pueden ahorrar según sus posibilidades si bien la capacidad de crédito se determina por los depósitos de cada miembro. Por otro lado, durante una larga temporada hemos terminado las sesiones con loterías o rifas de regalos que han permitido engrosar significativamente la caja. El año pasado se sorteó un bono-regalo de 400 euros tras haber invertido entre todos unos 800 euros en su compra. Este año con la cantidad de que disponemos estamos elaborando un proyecto de inversión grupal cuyos beneficios se repartirían proporcionalmente al monto aportado por cada uno. La idea consiste en organizar una feria-kermesse en alguna fecha señalada del calendario azteca contratando a un mariachi o conjunto musical típico mexicano cobrando entrada y vendiendo comida y bebida en el evento. Ya hemos contactado con los músicos y estamos viendo cuál sería el mejor local tras calcular el nivel de asistencia estimado.

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La tienda de productos mexicanos y exóticos que Paula ha abierto gracias a un crédito de su CAF

En la reunión del mes de diciembre pasado, se respiraba un ambiente especial. La razón no es otra que, cómo procedemos cada año en esta época, tocaba repartir los beneficios generados por los créditos que se han concedido a lo largo del año aunque el reparto se ha hecho en proporción a los ahorros de cada uno. Algunos decidieron reinvertir sus ganancias en el grupo y otros llevárselas. Algún problema detectado en estos dos años ha sido principalmente la escasa disposición a ahorrar de algunos/as (10 euros por reunión o nada), los retrasos o inasistencias que no se justifican y que conllevan el pago de las multas aunque con criterios demasiado laxos

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Algunos miembros de CAFMEX en la última reunión

Francesc Tort (Presidente de CAFMEX)

Vídeo de ACAF, Finalista del Premio a las Mejores Prácticas en Microfinanzas de Europa

El pasado mes de junio el personal de ACAF tuvimos la oportunidad de asistir a la conferencia sobre microfinanzas organizada por la European Microfinance Network, gracias a haber resultado finalistas en el Premio a las Mejores Prácticas en Microfinanzas de Europa concedido por la EMN y la fundación Giordano dell’Amore, y que ACAF ya ganó en 2008. Esta vez no tuvimos la suerte de ganarlo de nuevo, pero estamos muy orgullosos de haber sido seleccionados, y muy agradecidos con las CAFs de todo el mundo ya que el mayor mérito de nuestros logros es gracias a vosotros.

Aquí tenéis una foto nuestra recogiendo el certificado (Abdoulaye Fall, Program Manager, centro derecha, Roger Fonts, Coordinador, centro izquierda ), con personal de la fundación.

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Y aquí tenéis un enlace a la página de la EMN, donde aparece el vídeo (clicad en la fotografía):

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